Корреспондентские отношения — достаточно широкое и многогранное понятие. В общем виде межбанковские корреспондентские отношения под­разумевают совокупность всевозможных форм сотрудничества между двумя
банками, основанного на корректном, честном и согласованном выполнении взаимных обязательств (correspondere — отвечать, быть согласным). Они возникают, когда один банк не может выполнить какую-либо операцию без помощи другого банка или знает, что другой банк выполнит ее качественнее и быстрее. В таких случаях для выполнения поручения клиента банк может прибегать к услугам другого банка. Эти отношения могут развиваться от сравнительно простой исходной формы до комплексного многоуровневого сотрудничества. Корреспондентские отношения имеют весомое значение при осуществлении расчетных операций.

Для выполнения расчетов по корреспондентским отношениям банки открывают друг у друга корреспондентские счета: лоро и ностро. Счета но­стро — это «наши деньги у них», т. е. для нашего банка корреспондентским счетом типа ностро будет счет, который мы открыли в другом банке и на котором мы можем держать собственные деньги. Ностро в переводе с ита­льянского буквально означает «наше». Счета лоро — это «их деньги у нас», т. е. для нашего банка корреспондентским счетом типа лоро будет счет, который открыт другим банком у нас и на котором этот другой банк может держать собственные деньги.

При открытии этих счетов заключаются соответствующие договоры, в которых оговариваются конкретные условия осуществления операций, взаимные тарифы на обслуживание, иногда процентные ставки по остаткам на своих счетах и прочие условия. Операции по корреспондентским счетам проводятся, как правило, в пределах находящихся на них средств. Основные записи ведутся по счету лоро. Эти записи являются решающими для обеспе­чения своевременности платежа или начисления процентов. Операции по счету ностро ведутся по принципу «зеркальной бухгалтерии».

На рисунке 3.2 представлена схема прямых корреспондентских отноше­ний, когда банк плательщика и банк получателя заключили корреспондент­ские отношения и имеют корреспондентские счета.

Банк может открыть корсчета в нескольких банках-корреспондентах и в различных центрах межбанковских расчетов. При заключении корре­спондентских отношений банки помимо составления соответствующего договора обмениваются перечнем и образцами подписей ответственных лиц и договариваются о параметрах и методах кодирования передаваемой информации.

Корреспондентские расчеты занимают важное место прежде всего благо­даря возможности реализации более гибких схем расчетов на базе корреспон­дентских отношений. Коммерческие банки открывают корреспондентские счета как друг у друга, так и в специальных центрах расчетов. Это позволяет им организовывать более гибкие схемы расчетов и увеличивать скорость их осуществления. Кроме того, при осуществлении расчетов по корреспондент­ским отношениям можно резко повысить сохранность передаваемой инфор­мации, поскольку сеансы связи между банками полностью контролируются системой банка — организатора расчетов, и поэтому можно использовать любые самые сложные системы защиты электронной информации через шифрование или механизм электронной подписи.

Особое значение корреспондентские отношения имеют при осуществле­нии международных расчетов. Подавляющее большинство их выполняется через прямые корреспондентские отношения. Российские банки стремятся открывать счета в крупнейших западных банках, которые, в свою очередь, имеют корреспондентские счета в других банках и могут перевести платеж практически в любую страну мира, в том числе используя уже упоминав­шуюся систему SWIFT.

Расчеты по корреспондентским отношениям — наиболее древняя форма организации межбанковского взаимодействия, но она и на сегодняшний день остается одной из наиболее активно используемых. В то же время именно с ней связаны проблемы невозможности контроля расчетов со стороны го­сударства и высокие уровни их риска по сравнению с расчетами в рамках национальных расчетных систем как не гарантируемые государством.

Несмотря на то что открытие корреспондентских счетов — достаточно про­стой процесс, хотелось бы остановиться на некоторых практических аспектах этой деятельности. Прежде всего рассмотрим количество и местоположение корреспондентов. Достаточно типичен подход, при котором открывается небольшое число корреспондентских счетов (2-3 для среднего банка) в очень крупных банковских институтах с мировым именем, а уже через них проводятся расчеты практически в любую точку мира. Такой подход имеет существенный отрицательный момент — относительная стоимость платежей возрастает, а их скорость при этом может быть низкой. Это происходит по причине высоких комиссионных крупнейших банков, а также вследствие того, что в расчетной схеме растет число посредников-корреспондеитов, вли­ять на комиссионные которых наш банк не в состоянии. Иногда на практике подобные схемы весьма сложны и неудобны для клиента, но, несмотря на это, они безальтернативно диктуются крупным корреспондентом.

Другой способ построения предусматривает открытие более широкой корреспондентской сети. Корреспонденты подбираются исходя из реальных экономических связей клиентов с целью добиться того, чтобы по большинству направлений платежей с существенным объемом операций иметь возмож­ность организовать расчеты по прямым корреспондентским отношениям, т. е. без дополнительных посредников, быстрее и дешевле. При такой схеме, естественно, необходимо достаточно часто менять корреспондентов, так как экономические связи клиентов редко бывают достаточно стабильны.

Следующим аспектом развития платежной системы за счет корреспондент­ских связей является расширение спектра услуг и повышение их качества. Не всегда российскими банками используются на практике все преимущества корреспондентских отношений. Прежде всего это относится к платежному ин­струментарию и околорасчетным услугам. Российские банки в большинстве своем используют упрощенные формы расчетов и ограниченный набор пла­тежных инструментов; как правило, это простые переводы и ограниченный набор аккредитивов. Часто подобная ситуация диктуется такими типичными российскими обстоятельствами, как невостребованность подобного рода услуг клиентами по причине невысокого объема и относительной простоты большинства их операций дороговизной для конечного потребителя и его неинформированностыо. Поэтому российские банки проигрывают между­народным в борьбе за крупного корпоративного клиента.

Еще одним аспектом корреспондентских отношений, о котором необхо­димо сказать, является «привычка» российских банков к своим корреспон­дентам. Отечественные банки стараются уходить от решения возникающих проблем и склонны воспринимать практические действия и особенности работы зарубежного корреспондента как должное.