7.1. Проблемы управления

В настоящее время вопросы, связанные с управлением различными социаль­но-экономическими системами, являются, пожалуй, одними из наиболее сложных.

Эффективность управления имеет огромное значение для любого субъек­та экономики, но особенно велика ее роль в механизме функционирования банков, поскольку в характерных для них условиях повышенного риска любая управленческая ошибка неизбежно ведет к крупным потерям, снижению ликвидности, утрате платежеспособности.

Сегодня многие банки испытывают потребность в высококвалифици­рованных специалистах в области управления, банковского менеджмента. Большинство проблем управления, не связанных со спецификой деятель­ности российских кредитных организаций, уже достаточно давно и успешно решаются зарубежными банками. Процесс внедрения зарубежного опыта банковской деятельности в отечественную практику происходит постоянно. Но простое копирование схемы работы западных финансовых компаний не всегда приемлемо в российских условиях и, как правило, не приводит к одно­значным положительным результатам. Поэтому многие банки вынуждены самостоятельно искать пути решения проблем, с которыми они сталкиваются и в области банковских технологий, и в области управления. К сожалению, в отличие от зарубежных российские организации чаще стремятся решать свои проблемы методом проб и ошибок, не привлекая для оказания помощи сторонних специалистов (консультантов).

Одной из основных управленческих проблем, стоящих в той или иной степени практически перед каждым банком сегодня, является потребность в создании такой системы управления, которая охватывала бы весь комплекс факторов, воздействующих на банк. Иными словами, в основу процесса управления банком должен быть положен системный комплексный под­ход, что предполагает рассмотрение кредитной организации не только как сложной системы, имеющей внутреннюю структуру, закономерности разви­тия и функционирования, но и как экономический субъект, подверженный влиянию множества внешних факторов, как составную часть более крупных экономических и социальных систем.

Так, например, довольно распространена практика рассмотрения про­блем банка с позиций их «сиюминутного» решения, преодоления текущих трудностей без учета причин, приведших к возникновению проблемной ситуации. Методы оперативного управления банком зачастую применяются и при решении важных стратегических задач, стоящих перед кредитной ор­ганизацией. В результате это не только не решает проблемы, но с течением времени усугубляет их, не позволяя системе управления банком в целом эффективно функционировать.

Другой важнейшей управленческой задачей, которой должно уделять­ся первоочередное внимание, является определение общей стратегии дальнейшего развития банка и ее адаптация к меняющимся условиям внешней среды. Было бы принципиально неверным следовать однажды вы­бранной стратегии развития, не учитывая изменений, происходящих как в банке, так и вне его. В условиях динамичной экономической ситуации, изменений в налоговой, законодательной сферах очевидной становится необходимость построения такой системы управления банком, которая была бы способна гибко реагировать на эти изменения. В противном случае деятельность кредитной организации не принесет ожидаемых результатов.

Часто в силу объективных причин построение гибкой системы управления банком является трудноразрешимой задачей. Сложно планировать деятель­ность банка без четкого понимания преимуществ и уязвимых моментов его настоящего положения. Как показывает практика, распространенной явля­ется ситуация, когда в банке отсутствуют четкие описания бизнес-процессов. Это приводит к размытости и нечеткости технологии работы банка в целом. В результате одни и те же банковские операции могут характеризоваться различной продолжительностью и качеством выполнения, осуществляться разными сотрудниками, даже по-разному оформляться.

Передовой опыт банковского менеджмента подтверждает, что создание гибкой и эффективной системы управления банком практически невозможно без активного вовлечения в этот процесс банковских служащих самых раз­личных уровней. Важнейшим фактором в нем является создание действенной системы мотивации и стимулирования как рядовых исполнителей, так и менеджеров банка. Это может быть не только материальная, но и творче­ская, психологическая заинтересованность, возможность самообразования, повышения квалификации и т. п.

Однако чрезмерная самостоятельность сотрудников может служить при­чиной негативных явлений. Как уже было отмечено, характерной чертой многих российских банков является размытость технологии работы. Несмотря на то что формально четкая технология существует, на практике она может не соблюдаться. Это вызвано различными причинами и чаще всего является следствием изменений во внешней среде банка, когда новые условия работы вынуждают менять технологию на уровне рядовых исполнителей. Выход, казалось бы, очевиден: достаточно пересмотреть банковские технологии с учетом изменений, продиктованных новыми условиями, разработать вну­тренние регламенты. Но все эти меры оказываются неэффективными без создания действенной процедуры контроля за соблюдением исполнения технологии, а также за качеством банковских продуктов и услуг.

Процедура контроля соблюдения технологии работы является для банка важнейшей задачей. Процессы управления качеством в кредитных органи­зациях постепенно становятся все более значимыми. Организация подобной работы сложна, но вполне выполнима. На начальном этапе это могут быть меры по контролю исполнения сотрудниками банка их должностных обязан­ностей, контроль соблюдения внутрибанковских стандартов оформления и обработки документов, опрос клиентов с целью определения степени их удовлетворенности банковскими продуктами и услугами.

Причем необходимо понимать: при нерациональном распределении полномочий сотрудников слишком большая нагрузка приходится на долю руководителей отделов кредитной организации. Сегодня во многих россий­ских банках типична ситуация, когда руководитель подразделения, выполняя контрольные функции в своем отделе или управлении, вынужден не только в совершенстве разбираться во всех нюансах осуществления операций, но и вести детальный контроль с целью выявления всех потенциальных нару­шений в работе. Такой подход вполне оправдан в ряде случаев, когда дело касается особо важных процессов, имеющих для кредитной организации решающее значение.

Но чаще представляется более эффективной система управления, осно­ванная на принципе делегирования полномочий с вышестоящих на ниже­стоящие уровни с параллельным созданием эффективной системы контроля. Одним из главных принципов управления должно стать перепоручение дел, выполнение которых не требует непосредственного личного участия руко­водителя, исполнителям, способным такие задачи решить самостоятельно. Это позволит руководителям больше внимания уделять вопросам анализа, планирования деятельности подразделения, избавит их от решения множе­ства второстепенных вопросов.

Серьезным препятствием на пути создания указанной системы могут стать недостаточная профессиональная подготовленность специалистов банка и такие психологические факторы, как боязнь изменений в профессиональной деятельности, нежелание принять на себя ответственность, низкая инициа­тивность большинства сотрудников.

Другой важнейшей составляющей процесса управления банком является система управленческого учета, или, другими словами, специализированного учета деятельности банка для решения задач управления. В этой области многие российские банки также сталкиваются с серьезными проблемами.

С развитием банковской деятельности становилось очевидным, что систе­ма традиционного бухгалтерского учета не обеспечивает всех потребностей в информации для эффективного управления. Данные бухгалтерского учета в необработанном виде, как правило, слишком сложны и неудобны для анализа менеджерами и высшими руководителями банка. Это привело к необходи­мости ведения специализированного управленческого учета.

Управленческий учет представляет данные бухгалтерского и финансо­вого учета в обобщенном, агрегированном виде как систему финансово - экономических расчетных показателей деятельности банка, позволяющую проводить анализ не только текущего состояния кредитной организации, но и тенденций его изменения. С развитием информационных технологий в качестве одного из наиболее эффективных инструментов управления, в том числе и для задач управленческого учета, стали активно использоваться специализированные информационные системы. Преимущества их приме­нения в процессах управления очевидны. Использование информационных технологий позволяет снизить уровень субъективности оценок данных управленческого учета на нижних уровнях. Руководитель получает возмож­ность доступа к достоверной и объективной информации непосредственно с помощью информационной системы управления банком.

Комплексное использование информационных технологий в управленче­ской деятельности получило название Management Information System — MIS (информационные системы управления). Данные системы сегодня приоб­ретают особое значение, поскольку успешно решают задачи, связанные с функционированием систем управленческого учета, управления ликвидно­стью, бюджетирования, анализа клиентской базы, расчета рентабельности и т. п.

Механизмы и принципы, лежащие в основе функционирования этих систем, требуют детального описания и изучения, поэтому в части «Автома­тизация банковских процессов» мы остановимся на этом подробнее.

Трудно перечислить все трудности, с которыми приходится сталкиваться, и задачи, которые приходится решать руководителям и менеджерам банков в процессе управления деятельностью кредитной организации. Несмотря на большое количество разнообразной информации и литературы по во­просам банковского менеджмента и управления, как показывает практика, одних только теоретических знаний в большинстве случаев оказывается не­достаточно для принятия квалифицированного, грамотного решения. Это еще раз подтверждает давно известный факт, что практический опыт играет исключительно важную роль в процессах управления. Профессиональный опыт, знания и квалификация руководителей и менеджеров являются основой эффективно функционирующей системы управления банком.

Не меньшее количество проблем, с которыми сталкивается российская банковская система, относится к сфере банковских технологий.

Под банковскими технологиями понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес- процессов.

Развитие этого понятия связано с тем, что за последние десять-пятнадцать лет колоссальным образом возросло значение средств и методов реализации тех или иных банковских задач. Во всем мире банковские технологии не только определяют «лицо» банка в глазах клиентов и инвесторов, но и явля­ются одним из первых критериев его оценки с точки зрения грамотности и профессионализма организации бизнеса и даже его устойчивости. Они явля­ются индивидуальным ноу-хау банка, его своеобразной «внутренней кухней» и направлены на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде реализовать соответствующий сегодняшнему дню и потребностям клиентов уровень сервиса.

Как видно, понятие банковских технологий достаточно широко. Оно включает в себя такие задачи, как построение системы обслуживания кли­ентов по отдельным операциям и в целом по банку, комплекс средств (в том числе и технических) по реализации операций, например, с пластиковыми карточками, удаленному обслуживанию клиентов. В сферу банковских техно­логий входят средства автоматизации и информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимо­действия, технологии осуществления контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня немыслима банковская деятельность. Без банковских технологий в настоящее время невозможно решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за по­следние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений и увеличился объем операций.

Таким образом, можно констатировать, что данное понятие за короткое время стало первостепенным и системообразующим. Это проявилось и в на­блюдаемой в последнее время преемственности терминов. Так, традиционное понятие «банковское дело» и одноименная наука постепенно преобразуются в «банковские технологии» и науку о них. Это происходит потому, что сегодня приоритетными являются не теоретические, а практические способы оказа­ния банковских услуг и технические средства их реализации.

Остановимся подробнее на состоянии банковских технологий в России. Как ни странно, с технологической точки зрения российские банки нельзя назвать отсталыми. Связано это с тем, что в начале рыночных реформ, в период сверхдоходов, банки вложили существенные ресурсы в привлечение высококвалифицированных специалистов и развитие своих технологий.

Основные проблемы в области технологий свойственны небольшим и осо­бенно региональным банкам, которые не успели осуществить технологиче­ское перевооружение и теперь испытывают серьезные трудности, поскольку при достаточно невысокой текущей доходности банковских операций тяжело осуществлять массированные инвестиции в собственное развитие. Как уже было отмечено, эта тенденция является общемировой. Небольшим банкам все сложнее и сложнее участвовать в технологической гонке последних де­сятилетий.

В такой ситуации единственным средством, которое, кстати, активно ис­пользуют небольшие кредитные организации развитых стран мира, можно считать ориентирование на те технологические решения, которые максималь­но удовлетворяют потребности клиентов, не являясь особенно затратными. Речь идет об известной характеристике любого продукта — соотношении цены и качества. Вышеназванные банки стараются постепенно внедрять только проверенные практикой технологии, эффект от которых значительно превышает затраты на них и срок окупаемости которых невелик. Подобные подходы к выбору и внедрению новых технологий можно рекомендовать и российским небольшим банкам.

Для крупных отечественных банков, которые или уже имеют передовые дорогостоящие технологии, или могут позволить себе их внедрение, часто основной проблемой выступает стремление использовать эти технологии повсеместно, без оценки реальной потребности в них и их эффективности. Эти технологии не должны являться самоцелью руководства банка. Не стоит забывать, что они только инструмент, способствующий оказанию потреби­телю высококачественной услуги и получению заслуженного дохода.

Подводя итог, можно констатировать, что, хотя в последние годы именно банковские технологии приобрели первостепенное значение в банковском бизнесе, к сожалению, их развитие в России все же недостаточно, в связи с чем можно прогнозировать рост их значимости в отечественном банковском деле. Но в то же время не стоит забывать о том, что их внедрение сопряжено с рядом проблем, среди которых и финансовые, и проблемы эффективности, и, может быть, самые сложные — проблемы организации и управления самим процессом внедрения современных банковских технологий (эти проблемы будут рассмотрены нами далее).

Качество управления в банке является не только внутренним делом самих банкиров. Банки, выполняя ряд публичных функций в экономике, действуют на стыке интересов общества и частного бизнеса. В результате повышенные требования к уровню банковского менеджмента предъявляются с двух сторон: с одной стороны, внутренние требования самих банкиров к корпоративно­му управлению как ключевому элементу предпринимательской культуры, стратегии развития и выживания банка на рынке, с другой — внешние тре­бования общества, основанные на защите интересов клиентов и повышении открытости банковской системы.

За последние годы Государственной Думой принят целый пакет поправок в банковское законодательство. Он содержит ряд новелл, направленных на повышение ответственности управляющих банками и обеспечение прозрач­ности банковской деятельности.

Эти изменения содействуют повышению доверия к банковской системе, в частности борьбе с ситуациями, когда бизнес строится лишь в интересах отдельных акционеров или менеджеров в ущерб клиентам банка.

Банковская система сейчас находится на этапе, который напоминает на­ладку сложного часового механизма. Речь идет о повышении эффективности бизнеса и качества корпоративного управления. Среди других проблем бан­ковской системы, которые встречаются во многих банках, можно назвать: ошибки в управлении ликвидностью и диверсификации активов; вложение (иммобилизация) значительных средств в объекты недвижимости; высокие расходы на содержание филиальной сети и управленческий аппарат; неудо­влетворительное качество плановой и аналитической работы. Детальный анализ показывает, что во многом эти проблемы берут начало именно в неадекватной системе управления бизнесом. На исправление этих ошибок иногда уходят годы. Такие банки вынуждены, как правило, подбирать новую рыночную нишу, пересматривать технологии продвижения банковских про­дуктов, выстраивать систему бюджетных заданий и лимитов на финансовые операции, вносить изменения в организационную структуру и кадровую по­литику. В сложных случаях банки обращаются за консультациями к специали­зированным организациям, прежде всего к консалтинговым компаниям.

При этом в банках часто встречаются и более незначительные на первый взгляд проблемы, которые при большом их количестве также несут суще­ственную угрозу для банка. Примерами таких проблем могут быть:

• высокий объем устных и письменных распоряжений, а также ручного труда при осуществлении многих банковских операций;

• очереди при обслуживании клиентов, недостаток справочной инфор­мации для клиентов и работников банка, ее неактуальность;

• недостаточная информированность руководства филиалов о решениях и рекомендациях головного банка;

• высокие операционные затраты на контроль документов, включая со­всем незначительные платежи;

• недостаточный мониторинг финансового состояния заемщика;

• высокие трудозатраты на поддержание бумажной технологии докумен­тооборота при отсутствии необходимости в ней;

• стихийное развитие программного комплекса банка и наличие про­граммистов в подразделениях (приводит к отсутствию единых стандар­тов взаимодействия между программами, появлению ошибок, невоз­можности использовать единый инструментарий при взаимодействии между подразделениями).

При этом небольшие на первый взгляд ошибки в управлении могут при­вести к достаточно серьезным последствиям для топ-менеджмента и соб­ственников банка.

Рассмотрим более детально ответственность менеджмента банка с юри­дической и процессуальной точек зрения.