Рассмотрение экономической сущности банка целесообразно начать с важ­нейшего для ее понимания момента — его коммерческой природы. Как уже было сказано, российское право относит банк к числу коммерческих

организаций, осуществляющих независимую хозяйственную деятельность, основная цель которой — извлечение прибыли.

Данная цель, во-первых, формирует рыночную сущность банка. Именно бла­годаря ей банковский бизнес занял свою уникальную нишу в разделении труда между субъектами экономики. Банк — не благотворительная организация, и отношение к нему должно базироваться на предпринимательских началах.

Во-вторых, сама цель определила экономический статус банка. Кредитные организации дают обществу услуги финансового посредника и на коммерче­ской основе обеспечивают платежный оборот.

В-третьих, нацеленность на извлечение прибыли ставит задачу согласова­ния различных интересов. Деятельность банков как публичных институтов затрагивает практически все хозяйствующие субъекты, население и государ­ство. В связи с этим общество вынуждено согласовывать интересы банков по извлечению прибыли и интересы его контрагентов, заинтересованных в качественных, своевременных и добросовестных услугах. Услуги должны быть взаимовыгодны. В результате и сами банки вынуждены согласовывать свою коммерческую политику с интересами общества. Рождается объектив­ная необходимость исследования банковской деятельности с точки зрения принципов социального партнерства.

Взгляд на банк только через призму определения, фиксирующего функции кредитной организации, часто приводит к заблуждению, которое получило достаточно широкое распространение: банкам ставится в вину, что они не­достаточно активно кредитуют реальный сектор экономики. Однако нельзя призывами или принудительно заставить банки кредитовать кого-либо. Кредитование возможно, если оно дает определенную норму прибыли для банков, кредиты, соответственно, являются возвратными, а ставка банков­ского процента — «справедливой» и приемлемой для экономики.

Только опираясь на правильно определенный правовой и экономический статус банков, можно прорабатывать пути решения имеющихся проблем и только так можно выработать принципы социального партнерства между банками и остальными секторами экономики.

Теперь остановимся на основных экономических функциях банков. К ним традиционно относят следующее.

• Создание денег. Кредитный механизм способствует созданию безна­личных денег в экономике. Центральный банк в прямом смысле имеет право создания денег в наличной форме посредством их эмиссии.

• Распределительная функция. Она проявляется в том, что банки по­средством депозитных и ссудных операций способствуют перераспре­делению ресурсов между субъектами экономических отношений. Так, временно свободные ресурсы направляются туда, где они востребованы и приносят экономическую выгоду.

• Расчетная функция. В настоящее время банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономических отноше­ний. Функционирование платежной системы невозможно без банков. Банки не просто обеспечивают расчеты, но и осуществляют это мак­симально удобным и безопасным для клиентов способом, предлагая различные формы и методы расчетов (аккредитивы, инкассо и т. п.).

• Финансовое посредничество. Банки выступают посредниками между экономическими субъектами и помогают им сориентироваться в огромном спектре сложнейших финансовых услуг, представленных на современных рынках.

• Контрольная функция. Банки выполняют ряд важных функций, свя­занных с регулированием экономических процессов и контролем за хозяйственными операциями. Через банковскую систему происходит регулирование рыночной экономики посредством проведения опре­деленной денежно-кредитной политики, совершения эмиссионных операций, а также при помощи специальных методов банковского регулирования: учетной политики, обязательного резервирования, валютного регулирования и т. п.

Еще одним важным моментом, необходимым для осознания сущности банка, является его огромная социальная роль. Оставаясь коммерческими структурами, банки должны стремиться к нахождению баланса интересов и социальной ответственности. Как мы уже отмечали, в том числе и с этим связано своеобразие их статуса. Такому положению существует несколько объяснений.

Прежде всего, банки способствуют развитию экономики и повышению уровня жизни, за счет их инвестиционных программ создаются новые рабо­чие места. В этом заключается их социальная роль. Ориентация на реальный сектор экономики, а не только на финансовые спекуляции позволяет достиг­нуть требуемого баланса интересов.

Банки отвечают за сохранение сбережений населения. Их неэффективная, рискованная работа с ресурсами населения и как следствие — финансовая не­состоятельность, неплатежеспособность могут привести к росту социального недовольства и обострению конфликтных ситуаций. Особенно это относится к неблагополучным регионам.

В развитых странах банки помогают обеспечить сбалансированность до­ходов и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитования облегчают доступ к финансовым ресурсам в необходимые для человека моменты жизни, в том числе в начале его трудовой деятельности. В первую очередь это относится к образовательному, ипотечному и потребительско­му кредитованию. Такие программы повышают социальную защищенность людей, предоставляя им возможность сделать успешную карьеру и улучшить условия жизни. К сожалению, доступ к указанным банковским услугам для существенной части населения нашей страны пока затруднен. Но за послед­ние несколько лет ситуация стремительно меняется в лучшую сторону.

Еще один аспект социальной роли банков заключается в том, что они облегчают международное сотрудничество, торговый и культурный обмен. Это обеспечивается тем, что банки способствуют практически беспрепят­ственному обмену наличных денег. Они обладают огромным и сложнейшим инструментарием по обеспечению внешнеэкономической деятельности, международной торговли. Все это служит развитию международного со­трудничества и кооперации.