История банковского дела в США

До появления собственно коммерческих банков сходные с ними функции выполняли колониальные ссудные конторы или частные ассоциации. Они выдавали ссуды, обычно под залог земли, и выпускали бумажные деньги. Однако они обыкновенно создавались для финансирования совершенно конкретных мероприятий и существовали ровно столько времени, сколько длился срок предоставленных ими кредитов. Кроме того, они не принимали депо­зитов по которым клиенты могли бы выписывать чеки.

Первым коммерческим банком США, получившим чартер', стал Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 году. Акционерные коммерческие банки стали финансовыми учреждениями нового типа. Деньги, создаваемые этими банками (банкноты и депозиты), значительно увеличили совокупное предложение де­нег в стране. Кроме того, эти банки стали новыми источниками кредитов, столь необходимых для растущей эконо­мики.

' Чартер — документ на право ведения банковских операций.— прим. ред.

Хотя никто конкретно не брался за организацию коммерческих банков, и чартерные банки развивались за пре­делами США, Александр Гамильтон, первый в истории министр финансов США, оценил потенциал, скрытый в чар­терных банках и содействовал распространению этого нововведения (см. 4.1 «Кто сказал? Кто сделал?»).

К 1800 г. в США было открыто 29 банков, а к 1820 г. их число достигло 300. Законодательные органы штатов в этот период вы­давали этим банкам чартеры, издавая для этого специальные за­конодательные акты. В конце 1830-х гг. штаты Мичиган и Нью - Йорк практически одновременно приняли так называемые сво­бодные банковские акты, устранив тем самым необходимость для законодателя утверждать предоставление каждого отдельного чартера. К 1860 г. свободные банковские акты были приняты примерно в половине всех штатов.

Перед Гражданской войной комиссии штатов по делам банков ограничивали сферу своей компетенции главным образом ревизиями финансового состояния банков. На первых порах комиссии проводили ревизии лишь в тех слу­чаях, когда банки оказывались в затруднительном положении. Позже в порядок вещей вошел регулярный график проведения финансовых ревизий. Регулирование банковских резервов также началось очень рано. Отдельные шта­ты требовали от банков обязательного наличия определенных объемов резервов в виде золотых и серебрянных слитков для выпуска банкнот. В других штатах от банков требовалось только наличие резервов в виде облигаций и некоторых типов ценных бумаг. В последствии многим небольшим банкам было разрешено помещать часть своих резервов в крупные городские банки. До 1863 г. только в двух штатах действовало правило, предписывающее бан­кам Держать свои резервы в форме депозитов.

Национальные банки и банки штатов

Принятые в 1863 г. Национальный валютный акт, а в 1864 г.— Национальный банковский акт — наделили феде­ральное правительство правом санкционировать ведение банковских операций — выдавать чартер. С этого време­ни банки, получившие чартер от федерального правительства, стали называться национальными банками. Банки, получившие чартер от правительства штатов получили название банков штатов. Сосуществование национальных банков и банков штатов создало банковскую систему двойного подчинения (dual system of banking).

Коммерческим предприятиям федеральное правительство редко выдает чартер на приобретение статуса акци­онерного общестства. Почти все корпорации получают чартеры от правительства штатов. Принятие в 1863 г. Национального валютно­го акта, а в 1864 г.— Национального банковского акта имело своей целью создание единой системы национальных банков, деятель­ность которых регулировалась бы федеральным правительством. Как уже указывалось выше, эти законодательные акты имели своей целью решение прежде всего вопросов создания единой валюты и усиления рыночных позиций ценных бумаг правительст­ва США в период Гражданской войны.

Как явствует из данных рисунка 4.1, в 1985 г. в США насчитывалось лишь 4967 национальныех банков по сравне­нию с 10101 банком штатов; однако реальное значение банков штатов не соответствует их количественному пере­весу, так как в большинстве своем это весьма небольшие по размеру банки.

Получение чартера от правительства штата приносит преимущества в тех штатах, где принятая система право­вых ограничений имеет менее жесткий характер, чем система федеральных ограничений. В разных штатах действу­ют самые разные ограничения; так в отдельных случаях установлен потолок банковских штрафов за выписывание чеков на суммы, превышающие суммы, лежащие на счетах; ограничена доля банковских активов, которые можно вкладывать в недвижимость за пределами данного штата; иногда требуется даже специальное разрешение прави­тельства штата на скрытые в новых банковских операциях, другим штатам, в особенности, таким как Южная Дакота и Делавэр.

Новые чартеры. Право выдавать чартер национальным банкам с течением времени предоставляло возмож­ность решения все большего числа вопросов Контролеру денежного обращения, главе национальной банковской системы. В течение десятилетнего периода, предшествовавшего принятию Акта о возобновлении размена бумаж­ных денег на металл в 1875 г. (Specie Resumption Act), а также начиная с середины 1920- х гг. вплоть до начала 1960- х гг. Контролер выдал весьма незначительное количество новых чартеров, хотя правительства штатов и продолжали их выдавать. Большое количество банковских банкротств в эти периоды вполне объясняет некоторое нежелание выдавать новые чартеры. Естественно, что федеральные власти не желают выдавать чартер банку, который в конце концов может обанкротиться. Банкротство банка связано с серьезными убытками и недовольством общественно­сти; оно ставит регулирующие банковское дело органы под огонь критики и может дестабилизировать как банков­скую систему, так и всю экономику. У вновь организуемого банка гораздо больше шансов стать банкротом, чему давно функционирующего. Кроме того всегда есть вероятность того, что новый банк самим своим существованием повредит старым банкам. Еще одно препятствие для выдачи новых чартеров связано с той политической оппози­цией, которую уже существующие банки создают открытию новых конкурирующих банков. Отдельные экономи­сты критикуют имевшие место в прошлом отказы в выдаче чартеров, так как эти отказы были основаны на прогно­зах, в соответствии с которыми новые банки якобы были вообще не нужны обществу. Выдача чар^ров новым бан-