В качестве первого примера, иллюстрирующего текущую ситуацию с бан­ками первого типа, рассмотрим First Internet Bank of Indiana, или Первый интернет-банк Индианы (США). Он обеспечивает поддержку операций в режиме реального времени и широкую линию взаимосвязанных банковских продуктов и услуг на финансовых и денежных рынках. First Internet Bank of Indiana (The First IB) имеет достаточно типичную историю для виртуальных банков. На первый взгляд такой банк практически ничем не похож на тра­диционные банки, и это непосредственно связано с историей его создания. Представители этого класса банков действительно не являются «старыми», они в большинстве своем созданы с нуля. Так, First Internet Bank of Indiana был открыт для обслуживания клиентов 22 февраля 1999 г., но его реальная история началась несколькими годами ранее. На рисунке 6.1 представлен внешний вид интернет-страницы этого банка в момент доступа к информа­ции по счетам.

Этот банк появился как детище известного в финансовом мире менеджера Давида Бекера, который более 20 лет работал в финансовых институтах и детально знал их основные недостатки как с точки зрения клиентов, так и изнутри. Для расширения клиентской базы у банков существует только один путь — построение обширной филиальной сети и географическая экспансия. Но это неминуемо приводит к увеличению накладных расходов, которые переносятся на комиссии и тарифы по клиентским операциям и, кроме того, требуют снижения процентных ставок по привлеченным ресурсам.

Уверенный, что выбор клиентов определяют два фактора, а именно: удобство и ставки, основатель First Internet Bank of Indiana предвидел и тща­тельно исследовал возможность создания банка, который не будет ограничен географическим положением и высокими затратами. Это — интернет-банк, функционирующий 24 часа в сутки вместо традиционных шести-семи, предельно удобный для клиентов, с лучшими ставками и более низкими тарифами на обслуживание.

Для создания такого банка основатель набрал команду старших менедже­ров с суммарным стажем их работы в финансовых институтах более 100 лет и организовал привлечение более чем 340 акционеров (как частных лиц, так и компаний), которые аккумулировали венчурный капитал в размере $15 млн. Затем было необходимо получить лицензию на проведение банковских опера­ций. Естественно, для этого проще всего было приобрести действующий банк и организовать на его основе The First IB, но тогда пришлось бы взять на себя его издержки, а именно этого и пытались избежать создатели нового банка.

'3 First Internet Bank Online Banking Demo - Microsoft Internet Lxplorer |С~і|І5]|5Г)

Поэтому было принято решение о получении все-таки новой лицензии на проведение банковских операций. В 1997 г. The First IB получил лицензию коммерческого банка, а в 1998 г. был аккредитован Федеральным агентством страхования депозитов (США), как и многие другие банки, что позволило гарантировать клиентам возврат вкладов до $100 000. В результате после проработки технических и технологических вопросов банк открыл свои вир­туальные двери для работы с клиентами с начала 1999 г. и функционирует с отличными показателями и по сегодняшний день.

В настоящее время The First IB оказывает услуги по ведению как частных, так и корпоративных счетов, осуществляет через Интернет операции на денежном рынке, ведение текущих счетов, в том числе с возможностью овердрафта, ве­дение обычных депозитов и продажу депозитных сертификатов, осуществляет кредитование частных лиц по образовательным программам, ипотечное креди­тование, предоставление кредитных линий, потребительских кредитов и т. п.