Рассматривая автоматизацию банковских процессов, следует сказать не­сколько слов о таком их направлении, как автоматизация работы с пласти­ковыми картами. Оно появилось как следствие применения современных технологий для традиционных чековых расчетов, и его функционирование зависит от применения передовых банковских и информационных техно­логий.

Можно выделить следующие основные типы программного обеспечения.

Авторизационные системы. Перед совершением операции по пластико­вой карте вне зависимости от источника операции (банкомат, POS-терминал и т. п.) необходимо получить разрешение на операцию авторизации. Для этого операция должна соответствовать ряду условий, которые и проверя­ются авторизационными системами. Это может быть достаточность средств, просроченность (валидность) карты, проверки, связанные с обеспечением безопасности и многое другое.

Авторизацию по поручению точки приема карты запрашивает банк- эквайер (обслуживающий торговую точку). Ответ, предоставляемый эми­тентом карты, это положительный код авторизации или сообщение об от­казе операции, а возможно, и об изъятии карты. В основном авторизация проходит в режиме онлайн. В региональных платежных системах операция инициируется в точке приема карты, запрос принимается региональным процессинговым центром. Если операция нелокальная, запрос направляется по специальной телекоммуникационной сети (Х25) в головной процессин­говый центр.

Ввиду их критичности авторизационные системы должны соответствовать ряду требований, в том числе быть лицензированы платежной системой (VISA, Europay и т. п.), поскольку, как правило, эти системы — зарубежного производства. Их поддержка и сопровождение осуществляются компанией- поставщиком. В качестве примера можно привести систему BASE 24.

Описанные функции вместе с функциями маршрутизации запросов, опера­циями в терминальных устройствах также называются фронт-офисными, а их системы автоматизации, соответственно, — фронт-офисными системами.

Бэк-офисные и бухгалтерские системы направлены на поддержку ком­плекса операций с банковскими картами; как правило, не функционируют в режиме онлайн и не связаны с терминальными устройствами. Они обеспе­чивают операционный и бухгалтерский учет, формирование выписок и их рассылку клиентам, осуществление начислений (проценты, комиссии и т. п.), проведение взаиморасчетов, клиринг, межбанковские расчеты, расчеты с платежными системами, ведение счетов и т. п.

Такие системы часто разрабатываются банками самостоятельно, хотя на рынке предложение подобных систем как российского, так и зарубежного производства, велико. Примером могут быть карточные бэк-офисные системы таких разработчиков, как «Диасофт» или R-Style.

Системы поддержки карточного бизнеса предназначены для ведения и обработки информации о клиентах банка, карточных продуктах, их доход­ности, объеме операций и предоставляемых услуг.

Иногда бэк-офисные системы и системы поддержки карточного бизнеса могут совмещаться в одном комплексе. Такие системы в отличие от авто­ризационного программного обеспечения часто разрабатываются само­стоятельно. Основная причина этого в том, что пластиковый бизнес весьма индивидуален, особенно в части организации его поддержки, операционного и бухгалтерского учета, расчетов с банками и платежными системами.

Перечисленные группы информационных систем не исчерпывают всего списка, который мог бы быть продолжен системами поддержки выпуска карт, контроля терминальных устройств и т. п.

Остановимся на основных требованиях к программному обеспечению для автоматизации операций с банковскими картами, которое должно:

• обеспечивать возможность использования широкой номенклатуры технологических типов карт и оборудования (карт-ридеров, POS- терминалов, банкоматов). Так как развитие карточного бизнеса в банках обычно осуществляется поэтапно и время от времени возникает необходимость менять ключевые параметры системы, типы используе­мого оборудования и даже карт, для этого программное обеспечение должно быть максимально универсально;

• иметь возможность настройки и поддержки различных видов организа­ционных, финансовых и коммуникационных схем взаимодействия как между различными участниками платежной системы, так и с внешним миром;

• соответствовать высочайшим стандартам информационной безопас­ности и надежности;

• быть совместимо с международными платежными системами и бан­ковской системой (АБС).

В дополнение к программному обеспечению особо критичной областью поддержки операций с пластиковыми картами являются телекоммуникации. Основным протоколом связи для таких операций является Х25. Основная специфика обеспечения связи всех элементов состоит в том, что должны достигаться их надежность и максимально быстрое восстановление связи при ее сбое, поэтому даже для небольшого банка необходимо отслеживать в круглосуточном режиме связь со множеством устройств. Как правило, это реа­лизуется путем использования специального программного обеспечения.