1.1. Банк предоставляет долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные кре­диты физическому лицу, как резиденту, так и нерезиденту, в дальнейшем именуемому Клиентом, в соответствии с законодательными актами, действующими в Российской Федерации.

1.2. Кредиты предоставляются Клиенту на коммерческой договорной основе при соблюдении принципов обеспеченности, срочности, платности, воз­вратности.

1.3. Основные направления кредитной и процентной политики Банка опреде­ляются правлением Банка в соответствии с законодательством Российской Федерации и решениями совета учредителей Банка.

1.4. Координацию кредитной деятельности и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитный комитет — постоянный рабочий орган Банка, действующий согласно положению о кредитном комитете.

1.5. В соответствии с выработанной кредитной политикой Банк предоставляет кредиты Клиентам на цели, предусмотренные в их заявлении.

1.6. Приоритет при выдаче кредитов отдается Клиенту, имеющему в Банке счета.

1.7. Предоставление Банком кредитов основывается на учете необходимых по­требностей Клиента в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата.

1.8. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и при­влеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых по срокам и объемам ресурсов.

1.9. Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются Клиентом и Банком на основании кредитного договора, в котором определяются:

• предмет договора;

• срок и размеры кредита;

• порядок выдачи и погашения кредита;

• процентная ставка, условия и периодичность ее изменения, периодич­ность уплаты процентов;

• взаимные обязательства, ответственность за невыполнение и ненад­лежащее выполнение условий договора;

• обязательства Клиента, обеспечивающие гарантии своевременного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответ­ственности по долгам;

• порядок разрешения споров по договору;

• другие условия по соглашению сторон.

2. Порядок предоставления кредитов

2.1. Для получения кредита в Банке Клиент оформляет заявление на получение кредита с указанием его целевого назначения (либо без указания, если дело касается первоклассных заемщиков), суммы, сроков использования и формы обеспечения.

2.2. Кредитное заявление вместе с полным пакетом необходимых докумен­тов рассматривают кредитный и юридический отделы Банка. В ходе рассмотрения кредитного заявления Банк осуществляет комплексный анализ кредитоспособности Клиента, оценивает его финансовое поло­жение в целях определения степени риска невозврата предоставляемого кредита.

2.3. Для выяснения возникших вопросов в процессе рассмотрения заявления Банк вправе направить своих специалистов по месту жительства и работы Клиента.

2.4. В случае, если размер кредита превышает 10 000 долларов США или сумму в рублях, эквивалентную 10 000 долларов США, по результатам рассмо­трения документов сотрудники кредитного отдела, юридического отдела и службы безопасности представляют в кредитный комитет письменное заключение о возможности (или невозможности) выдачи кредита. Реше­ние кредитного комитета оформляется соответствующим протоколом.

2.5. При положительном решении вопроса о предоставлении кредита Банк за­ключает с Клиентом кредитный договор и договор обеспечения возврата выданного кредита.

3. Обеспечение возврата предоставляемых кредитов

3.1. Предоставляемые Банком кредиты обеспечиваются залогом:

• недвижимости;

• ценных бумаг;

• ювелирных изделий;

• антикварных изделий;

• средствами депозитного счета.

4. Порядок использования кредитов

4.1. После подписания кредитного договора Банк открывает Клиенту отдель­ный ссудный счет.

4.2. Выдача средств в счет предоставляемого кредита производится:

• в форме единовременного перечисления суммы кредита (в пределах установленного лимита кредитования) на текущий счет Клиента;

• наличными из кассы Банка.

4.3. В соответствии с кредитным договором открывается лицевой счет Клиента, в котором отмечаются все банковские операции по данному кредиту.

5. Проценты

5.1. Процентные ставки по кредитам устанавливаются председателем прав­ления банка, советом директоров.

5.2. Банк применяет, как правило, фиксированные процентные ставки, уро­вень которых оговаривается в кредитном договоре. Процентная ставка по выданному кредиту может быть изменена в связи с изменением учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, а также изменением конъюнктуры кредитного рынка и финансового положения заемщика.

6. Погашение кредита

6.1. Погашение суммы кредита осуществляется Клиентом в следующих фор­мах:

• единовременное перечисление всей суммы задолженности в установ­ленный договором срок;

• постепенное перечисление согласованных с Банком сумм в пределах срока кредитования в соответствии с календарным графиком плате­жей. Конкретная дата погашения кредита должна быть определена в кредитном договоре.

6.2. Банк может предоставлять отсрочку погашения кредита, для рассмотре­ния вопроса о которой Клиент должен представить Банку не позднее чем за 15 дней до срока погашения кредита заявление о пролонгации кредита.

6.3. Решение об отсрочке погашения кредита принимается в порядке, опреде­ленном для выдачи кредита, и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору с соответствующей пролонгацией договора обе­спечения.

6.4. При непоступлении платежей в погашение кредита к указанному в кре­дитном договоре сроку и графику платежей кредитный отдел принимает соответствующие меры:

• все разногласия и споры по договору разрешаются путем переговоров, а при недостижении соглашения сторон рассматриваются в судебном порядке;

• обращается взыскание на заложенное имущество, предъявляется тре­бование к поручителю.

7. Контроль банка за использованием кредита

7.1. В процессе кредитования Банк осуществляет контроль за использованием кредита, финансовым состоянием Клиента, для чего использует права, оговоренные в кредитном договоре.

7.2. После предоставления кредита на Клиента заводится досье, которое состоит из оригиналов документов. Все сотрудники кредитного отдела пользуются только копиями документов.

7.3. При нарушении Клиентом условий кредитного договора, при возник­новении обстоятельств, усиливающих уровень кредитного риска, Банк вправе:

• требовать изменения условий кредитного договора;

• предъявить Клиенту в случае возникновения просроченной задолжен­ности требование о возврате Банку всей суммы долга.

8. Порядок хранения документов

8.1. Кредитный договор, договор залога, гарантийные обязательства, ценные бумаги, поручительства и другие ценности, принятые в залог, хранятся в личных кредитных досье заемщиков в специально оборудованных по­мещениях Банка.

8.2. Во время срока действия кредитного договора кредитный отдел Банка обязан:

• контролировать своевременность перечисления сумм кредита;

• контролировать своевременность уплаты Клиентом процентов за поль­зование кредитом и других платежей, предусмотренных договором;

• кредитный отдел Банка проверяет текущую кредитоспособность заем­щика, обеспеченность кредита и его целевое использование, доводит полученную информацию до сведения руководства Банка, в необходи­мых случаях — до кредитного комитета.

8.3. Ежеквартально кредитный отдел Банка инвентаризует все действующие кредитные договоры.

8.4. Список кредитов, погашение которых вызывает сомнение, ежемесячно выносится на обсуждение кредитного комитета. По ним следует более четко отслеживать возврат кредита, чтобы принять меры так быстро, как это необходимо.

8.5. По окончании срока действия кредитного договора кредитный отдел Бан­ка проверяет своевременность и правильность возврата задолженности и подводит итоги расчетов по процентам.

8.6. По погашенным кредитам на экземпляре кредитного досье делается от­метка «Кредит погашен».