В этой главе мы остановимся на истории и изменении структуры единой системы коммерческих банков в США. В силу исторически сложившихся в США причин только коммерческие банки предоставляли услуги как по открытию текущих вкладов до востребования (чековых депозитов) (checkable deposits), так и по предоставлению краткосроч­ных коммерческих ссуд. Прочие депозитные учреждения (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберега­тельные банки и кредитные союзы, которые обычно известны под названием сберегательных учреждений (thrifts), не обладали правом предоставления услуг такого рода. Однако в последнее время сберегательные учреждения получили более широкие возможности, в силу чего различия между банками и сберегательными учреждениями уменьшились. Настоящая глава полностью посвящена деятельности коммерческих банков. Деятельность сберега­тельных учреждений будет рассмотрена в главе 8.

Банковская система США функционирует в узких рамках раз­ного рода административных инструкций и ограничений. С течени­ем времени инструкции, принимаемые на федеральном уровне, приобретали все возрастающее значение, в то время как роль ин­струкций, число важнейших федеральных органов, регулирующих деятельность банковской сферы, входят служба Контролера де­нежного обращения, Федеральная Резервная Система и Феде­ральная корпорация по страхованию депозитов. В этой главе об­суждаются вопросы структуры и организации банковского дела. В последующих главах будут рассмотрены проблемы регулирова­ния банковской политики.

Как следует из данных таблицы 4.1, в 1985 г. в США функцио­нировало более 15,000 коммерческих банков. В перечень услуг, оказываемых этими банками своим клиентам в настоящее время входит, помимо открытия текущих вкладов до востребования (че­ковых депозитов) и выдачи коммерческих ссуд, целый ряд новых услуг. Современные коммерческие банки, поми­мо чисто коммерческих ссуд, предоставляют ссуды под залог недвижимости, ссуды на потребительские цели, а также инвестируют средства в покупку ценных бумаг самых разных видов. Кроме тогр, они обычно предоставляют услуги по открытию сберегательных и срочных счетов наряду с обычными вкладами до востребования, а также за­нимаются многими другими видами деятельности, включая сдачу в аренду сейфов для хранения ценностей, обмен иностранной валюты, выпуск кредитных карточек и продажу дорожных чеков (travelers checks). Некоторые ком­мерческие банки производят операции через свои трастовые отделы, осуществляют сделки с ценными бумагами правительства США, сдают в аренду оборудование, гарантируют размещение ценных бумаг корпораций и муни­ципальных органов, предлагают компьютерные услуги.

Численность банков в зависимости от их классификации и принадлежности к Федеральной Резервной

Системе (за ряд лет, с 1921 по 1985 гг.)

В1985 г. в США функционировало более 15.000 коммерческих банков. Это число отразило длительный период со­кращения численности коммерческих банков. В1921 г. в США существовало почти 30.000 подобных учреждений. Мно­жество мелких банков в деградирующих сельскохозяйственных районах страны было закрыто, что сократило общее число банков до 24.000 в 1929 г. Великая Депрессия нанесла банковскому делу сильнейший удар. Треть функциониру­ющих банков разорилось за первые пять лет Депрессии, что сократило их общее число до 15.519 в 1934 г. Волна погло­щений, происходивших в 1940 г. и 1950- е гг. еще больше сократила их численность. Лишь в 1960- е годы численность банков вновь начала расти, что было связано со снятием отдельных ограничений на получение банковского чартера.

Источник: U. S. Board of Governors of the Federal Reserve System, Banking and Monetary Statistics (Washington, D, C., 1943), P. 16; Banking and Monetary Statistics 1941—1970 (Washington, D. C., 1976), PP. 40-41; U. S. Board of Governors of the Federal Reserve System, Annual Report, разные годы; Bureau of the Census, Historical Statistics of the United States, Colonial Times to 1970, Part 2 (Washington, D. C.: U. S. D. P. 0,1975), pp. 1036—1037.

Рис. 4.1

В последнее время фирмы, специализирующиеся на операциях с ценными бумагами, страховые компании и компании, осуществляющие операции с недвижимостью, во все возрастающей степени стали проникать в сферы деятельности друг друга. Взаимные фонды денежного рынка (MMMF), созданные компаниями, специализирующи­еся на операциях с ценными бумагами, стали серьезными конкурентами коммерческих банков. В 1978 г. фирма «Меррил Линч, Феннер и Смит, лимитед» предложила новаторскую банковскую услугу — так называемый счет с автоматическим перечислением средств (САПС) (cash management accounts). Меррил Линч предлагает открытие счета денежного рынка с правом выписывать чеки, с договоренностью о предоставлении займа на оговоренную сумму, с открытием карточки дебета, с автоматическим перечислением или «чисткой» («sweep») всех поступивших в форме процентов или дивидентов платежей на чековые текущие счета, приносящие проценты;' предлагаются так­же и брокерские услуги. В ответ на подобные действия конкурентов многие банки в настоящее время предлагают своим клиентам дисконтные брокерские услуги, осуществляя покупку и продажу ценных бумаг, выступая при этом в качестве агентов своих клиентов. В этих операциях банки берут комиссионные ниже, чем те, что взимаются обыч­ными брокерами. Некоторые банки теперь занимаются страхованием, сделками по купле-продаже недвижимости, осуществляют операции по резервированию депозитов на период путешествий.

В 198S г. в США было 22 коммерческих банка, активы каждого из которых превосходили 20 млрд. долларов. Крупнейший коммерческий банк «Ситикорп оф Нью-Йорк» имел совокупные активы более 170 млрд. долларов. Од­нако большинство банков имеют небольшие размеры. Как следует из рис 4.2, в 1983 г. банк среднего размера имел активы от 25 млн. долларов до 50 млн. долларов.

Численность и активы коммерческих банков с застрахованными депозитами (ранжирование по размерам акти­вов на 31 декабря 1983 г.)

В США действуют некоторые крупнейшие банки мира, однако большинство американских банков остаются не­большими по размерам. Как следует из данных таблицы, более половины всех банков США обладают активами в пределах от 10 млн. долларов до 50 млн. долларов. В силу сложившихся в США традиций, действующие правил регулирования банковской системы не способствовали ведению банковских операций через открытие отделений, что отчасти объясняет наличие большого количества относительно маленьких банков.

Рис. 4.2