Среди отцов — основателей Соединенных Штатов Александр Гамильтон был ведущей фигурой в сфере финансов и банковского дела. Он был также одним из пер­вых сторонников развития систе­мы коммерческих банков. Имен­но он написал чартер для «Банка Нью-Йорка», который одним из первых получил чартер от прави­тельства штата. В основу этого чартера А. Гамильтон положил чартер «Банка Англии». Он также написал двадцатилетний чартер для «Банка Соединенных Шта­тов», который и был выдан банку Конгрессом США в 1791 г., хотя в 1811 г. Конгресс и отказался про­длить действие чартера. Алек­сандр Гамильтон, кроме того, ввел в американское банковское законодательство принцип, соглас­но которому банк должен был де­ржать часть стоимости выпускае­мых им банкнот в резервах.

Г амильтон приобрел широкую известность, заняв в 1789 г. пост министра финансов США, на ко­тором он работал до 1795 г. Нахо­дясь на посту министра финансов, он написал известный трактат под названием «Первый отчет об об­щественном кредите» (First Report on the Public Credit). В этом доку­менте Гамильтон выступил в за­щиту полной выплаты внутренне­го и внешнего долга нового прави­тельства, за признание долгов пе­риода войны, связанных с убытка­ми, нанесенными отдельными штатами, а также за создание сис­темы налогообложения, которая создала бы возможности для по­гашения этих обязательств. Эта позиция сразу увеличила кредит­ные возможности Соединенных Штатов как внутри страны, так и за ее пределами. Заслуги Гамильто­на признаются и сегодня. Его пор­трет помещен на лицевой стороне десятидолларовой банкноты, а на обратной стороне помещено изо­бражение здания Министерства финансов США.

Кам в состоянии увеличить как число банковских услуг, предоставляемых обществу, так и усилить конкуренцию в банковской сфере.

В наши дни заявки на открытие новых банков как и прежде подвергаются серьезной экспертизе с целью опре­деления экономической безопасности и целесообразности их открытия, однако ограничения ослабли настолько, что позволяют сотням новых банков выходить на рынок, (см. 4.1 «Из практики банковского дела»).

Банки-члены ФРС и банки-нечлены ФРС

Коммерческий банк, обратившийся с просьбой о приеме в Федеральную Резервную Систему и допущенный к членству в ней, становится банком-членом ФРС. По закону все национальные банки должны вступать в Федераль­ную Резервную Систему. Штатные банки могут вступить в систему по желанию и если они соответствуют требова­ниям, предъявляемым Федеральной Резервной Системой к банка-членам. Сейчас около 10% банков штатов явля­ются банками-членами ФРС. На долю банков-членов приходится только 40% общего числа коммерческих банков, однако их доля в общем объеме активов коммерческих банков значительно больше. Как следует из данных рис. 4.1, с 1950 по 1980 гг. число банков-членов ФРС сократилось с 6870 до 5422, а число банков-нечленов выросло с 7251 до 9414. Для борьбы с этой тенденцией Конгресс США принял Закон о дерегулировании депозитных учреждений и о контроле за денежным обращением 1980 года (Depository Institions Deregulation and Monetary Control Act о11980). В табл. 4.1 приводятся основные положения этого закона.

Новый закон устранил основной стимул, побуждавший банки оставаться за пределами Федеральной Резервной Системы — более низкие требования к банковским резервам. После завершения периода ввода закона в действие, который за­кончился в 1987 г., все депозитные учреждения США должны де­ржать одинаковый процент своих текущих (чековых) депозитов и наличных срочных депозитов в резервах либо в форме налично­сти в расходной кассе, либо в форме депозитов в федеральных резервных банках, либо на специальном депозите типа «pass through» в банке или в Федеральном банке кредитования жилищ­ного строительства (Federal Home Loan Bank). В число депозитных учреждений, подпадающих под юрисдикцию этого закона, вхо­дят коммерческие банки, взаимносберегательные банки, сбере­гательные и ссудные ассоциации, кредитные союзы, агентские конторы и отделения иностранных банков, корпорации, создан­ные в соответствии с законом Эджа (специализированные отде­ления банков США, наделенные правом ведения внешних опера­ций). Из данных, приведенных на рис. 4.1, явствует, что с 1980 г. численность банков-членов возросла, а численность банков-не­членов соответственно сократилась.

До принятия закона 1980 года требования к резервам для банков-нечленов ФРС значительно отличались друг от друга в разных штатах, оставаясь тем не менее на уровне низком, чем тот, что считался обязательным для бан­ков-членов (Alton Gilbert and Jean M. Lovati, «Bank Requirements and Their Enforcement: A Comparison across States», Federal Reserve Bank of St. Louis Review (March 1978), pp. 22-31). Кроме этого, в ряде штатов банкам-нечленам ФРС разрешалось считать депозиты в других коммерческих банках, средства, вложенные в ценные бумаги правитель­ства США, а также неинкассированные денежные суммы резервами банка. Более того, во многих штатах банки-не­члены ФРС не обязаны представлять регулярные отчеты о своей финансовой деятельности, необходимые для ис­числения их резервов. От них требуется лишь иметь в банке надлежащим образом составленные регистрационные записи, которые могли бы дать возможность ревизорам из штатных банков произвести ревизию. Что же касается банков-членов, то им теперь придется подчиниться требованию один раз в две недели вести учет резервам.

Закон о дерегулированные депозитных учреждений и о контроле за денежным обращением от 1980 года.

Приняв этот закон, Конгресс США принял тем самым наиболее важный за последние 50 лет законодательный акт, регулирующий банковское дело. Вот его основные положения:

1. Законом установлены единые требования к резервам для всех депозитных учреждений. Тем самым устране­но главное различие между банками-членами ФРС и банками-нечленами, а также ссудо-сберегательными учреж­дениями, находящимися под контролем Федеральной Резервной Системы.

2. Закон отменяет требования к резервам для личных сбережений и срочных депозитов, а также для неличных срочных депозитов срочностью полтора года и более.

3. Закон уменьшает показатель обязательной нормы резервного покрытия с пяти до двух.

4. Закон вменяет в обязанность Федеральным резервным банкам брать плату с банков за осуществление опе­раций по чековому клирингу, за услуги, связанные с обращением валюты и монет, за переводы денег со счета на счет по телеграфу, за услуги, связанные с хранением ценных бумаг и за ряд других услуг.

5. Закон дает право всем депозитным учреждениям получать заем в Федеральных резервных банках.

6. Закон отменяет потолок нормы процента по банковским депозитам сроком на шесть лет.

7. Закон увеличивает минимальный объем депозитов, подлежащих страхованию Федеральной корпорацией по страхованию депозитов с 40000 долл. до 100000 долл.

Источник: «Public Law 96-211, March 31, 1980», in U. S. Statuses at Large, Vol. 94, Part 1 (96th Cong., 2nd sess., 1980), pp. 132-193.

Табл. 4.1