Каждый коммерческий банк в России должен иметь корреспондентский счет в Центральном банке РФ, который открывается по месту регистрации банка, т. е. в ближайшем к нему расчетно-кассовом центре ЦБ РФ. Всего в России более тысячи таких центров.

Схема расчетов представлена на рис. 3.1. В общем случае она выглядит следующим образом. Клиент оформляет платежный документ, где ему необ­ходимо указать Банковский идентификационный код (БИК) банка-получателя и счет получателя в этом банке. Девятизначный код (БИК) однозначно определяет конкретный банк. Банк списывает средства со счета клиента и зачисляет их на свой корсчет в РКЦ. Затем осуществляется процесс расчетов через платежную систему Банка России. Расчетные операции банков через РКЦ осуществляются в пределах остатков средств на них.

В настоящее время Банком России совместно с другими заинтересованны­ми организациями и коммерческими банками разрабатывается ряд мер по совершенствованию платежной системы Российской Федерации. Эти меры продиктованы необходимостью совершенствования существующего поряд­ка и организации межбанковских расчетов. Действительно, в Российской Федерации по-прежнему отсутствует единая платежная система, способная осуществлять платежи в режиме реального времени.

Центральным банком РФ уже не первый год осуществляется программа совершенствования системы расчетов, которая способствует постепенному

улучшению их качества и подготавливает платформу для внедрения более современных форм организации расчетов.

Помимо чисто технической модернизации разработаны и постепенно внедряются меры по совершенствованию методологических основ проведе­ния расчетов.

Ведется работа и в направлении стандартизации передачи электронных данных. Разработана программа введения нового единого макета их пере­дачи. Однако несмотря на то, что 1998 г. уже был объявлен Банком России годом построения единой платежной системы страны, функционирующей в режиме реального времени, до сих пор такая система не внедрена.

Построение общенациональной онлайновой системы расчетов является приоритетной задачей, лежащей в основе концепции реформирования на­циональной платежной системы России. В настоящее время завершена работа над методикой ее построения и планом реализации. Основой ее должна стать брутто-система перевода крупных платежей (СПКП). Общая технология ее внедрения предусматривает после апробации в Московском регионе по­
степенное внедрение в остальных регионах. После завершения процесса построения региональных расчетных систем в режиме реального времени они будут интегрированы в единую платежную систему Российской Федера­ции. В конечном счете СПКП должна строиться на основе единого формата передаваемых файлов, одинаковых по всей территории страны принципах и способах организации расчетов.

Достаточно удачной является и планируемая архитектура системы расчетов в реальном времени. Она будет двухуровневой: на уровне регионов расчеты будут замыкаться на один, максимум два расчетных центра Банка России, а на межрегиональном уровне эти центры будут работать через Федеральный рас­четный центр (ФРЦ). Такая архитектура продиктована нежеланием повышать трафик, прогоняя внутрирегиональные платежи через федеральный центр.

Естественно, что для выполнения такой непростой задачи, как построение национальной платежной системы, необходимо решить целый ряд проблем технического, программного и правового характера. Среди них организация телекоммуникаций, создание и апробация программного комплекса экс­плуатации системы, автоматизация РКЦ. Должны быть разработаны новые нормативные акты и внесены изменения в существующие, в том числе и в Гражданский кодекс РФ, связанные с подробным определением электронного документа, необходимостью регулирования договорных отношений между участниками расчетов, механизмов распределения рисков и т. п.

Анонсированное Банком России несколько лет назад построение еди­ной платежной системы подразумевает помимо затронутой выше системы перевода крупных платежей (СПКП) и создание всеобщей государственной клиринговой системы для осуществления мелких платежей (СЭМКЛИР). Данная система будет строиться на нетто-основе и осуществлять расчеты без реального перевода денежных средств, используя механизм взаимозачета. Ее необходимость очевидна и продиктована прежде всего устойчивыми тра­дициями проведения в российской банковской системе практики клиринга и взаимозачетов, а также необходимостью разгрузки основной системы проведения платежей в режиме реального времени за счет большого числа мелких платежей, для которых нет острой необходимости в их срочном про­ведении.

Можно отметить, что работа в перечисленных направлениях развития рос­сийской платежной системы хоть и ведется достаточно медленно, но все же это является залогом совершенствования расчетов и постепенного выхода их на уровень международных стандартов скорости, качества и надежности.